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如何制定更好的理财决策

2014-03-14 08:42  已被阅读

摘要:戴维沃尔森选择在美国印第安纳大学就读金融专业,因为他认为,这个专业将为他以后成功创业提供很大的帮助。但是在五月,22岁的他毕业之时,国家却陷入了经济萧条,使他无法找到金融方面的工作。于是,他决定休息一年,...

戴维·沃尔森选择在美国印第安纳大学就读金融专业,因为他认为,这个专业将为他以后成功创业提供很大的帮助。但是在五月,22岁的他毕业之时,国家却陷入了经济萧条,使他无法找到金融方面的工作。于是,他决定休息一年,逃离这个 “真实的世界”。在一家酒吧当起服务员,还在科罗拉多州教滑雪。“我们班都觉得自己被骗了,几年前,金融专业的学生非常抢手,而现在自己却一文不值”,沃尔森说:“这还真让人沮丧”

失业率达到26年来最高点9.4%,不仅是这位受挫的学生,似乎这一代每个人都受这场金融风暴的影响。“如果我们未雨绸缪,事先教我们的孩子怎样理财,今天也不会沦落到这种地步了。”堪萨斯州的欧佛兰帕克市的注册理财规划师的凯西·斯特普说。

一开始,就学会怎样在你力所能及的情况下如何生存,这将对你大有益处。而这堂课,值得每个人在人生的每个阶段去巩固加强。无论你是在财务问题上苦苦挣扎还是你在寻找增加财富的方式。现在是时候到一家人到理财新兵训练营走一趟的时候了,这有七个方法能使我们走上财务健康的道路。

从小事开始

1.记录消费情况

因为受到物价上涨的原因,家庭收入在2000年到2007年之间减少了1%.,而消费总额却上升了16%。你的花费超过你的收入吗?如果过去几年里,你没有调整你的消费预算或者你根本没有制定你的消费计划,那么是时候,了解你的钱到底花去哪了?

应该这么做——在两周时间内,记录你每分钱花去哪了,包括每包口香糖,每份报纸和你的冲动消费。将全部记录快速的整合在一起,然后在你的支票簿上记录你的现金和欠款,或者记录在黑莓和苹果手机的应用软件中。

接下来,注册mint.com或wesabe.com等免费网站,根据你的信息提示,网站将把银行的信用卡,投资和退休金账户等信息提供给你,之后网站会显示一些彩色的图形和表格展示你的资金的流向。“在晚上或月末登上网站查看你的资金哪少了,”Mint网站的固定用户56岁的丹尼斯,贝利说,他现是迈阿密波特兰一家公关公司的老板。“我很惊讶的发现我走过大街买咖啡就花了那么多钱。”

你真的只花了三分之一的薪水在你的食物上吗?包括杂货、外卖、下馆子、买鞋、银行费用吗?去年,美国大约40%的账号的透支费用达到了240美元。如何你在某些类别上的花费过多,那么这就是你第一个要减少花费的地方,这个网站甚至可以为你提供一个预算样本,但是要记住,现在的任务是勒紧你的腰带,而不是维持现状。

收益——当你完成这个练习以后,你就知道你的钱花在哪里,更重要的是,你以后应该怎么花钱?而最为重要的是你要在你当前力所能及的条件下生活。

2自动支付账单

当买东西的时候,你的确将受不了诱惑,四所大学的教授研究了什么因素促使人们做出经济决策。研究表明原来我们的大脑确实有两种思想,当学生选择现在获得小额报酬,而放弃将来更大的收益时,情感大脑将成功控制逻辑大脑,“我们的逻辑大脑可以看到我们行动的结果,但是我们的情感大脑却很难预知未来的结果”这项研究的权威哈佛教授大卫·莱布森解释说。

训练——绕开大脑的思考,自动支付账单。授权给你银行支付你必须付的账单,如抵押贷款,租金,话费,有线电视费,其他费用,从你的活期账户中直接扣除。

俄亥俄州的佩里斯堡的电脑顾问40岁的保罗·罗比查乌克斯,他已经自动支付账单20年了,“我可以从我的笔记本,电脑,手机上管理我的账户和支付账单。”他说,一旦系统开始运行,就不会出现迟交账单的可能性,没有迟交账单也就不会产生多余的费用,对你的信用等级产生影响,你只要定期检查你的账户是否有什么错误或者隐藏的费用。

收益——你的主要账单将准时支付,这就值得你冷静下来,现在就付出实际行动吧。

做点大事

3偿还你的债务

35岁以下的美国人,他们挣的每一美元中就有19.7美分用来支付他们所拥有的东西。自从2001年来,各个年龄层的债务负担都在加重,它就跟利率一样越来越糟,一会平稳,一会急剧上升。

有个好消息是,五月份奥巴马签订了一份信用卡规定,如果你的账户状况良好的话,规定将限制信用卡公司提高你所欠的债务利率。而坏消息呢?这个规定将会在明年的二月份才生效,这将使信用卡公司有几个月的时间,利用各种方式从你身上压榨利润。

训练——避免产生新的费用,除非你能在宽限的时间内付清,首先你要用你额外的现金来还高利率的债务。即使每月支付五美元,超过最低支付费用,也将很快帮你平衡你的财务状况。

也许你在助学贷款欠了很多钱,那么首先注销你的信用卡,因为斯塔福德贷款通常需要6.8%利率,而信用卡的利率是9%到14 %,甚至更高。然后让你的学生贷款顾问延长你的还款日期,一笔2万美元的斯塔福德贷款将还款期从10年延长到20年,将为你每年节省1000美元。一旦你还清了你的信用卡债务,就换回以前的财务安排计划以至于避免上升的年利率费用。

接下来,将你的储蓄存到一张最高利率的银行卡里,人们很难理解这一点,但是你算一下,你支付债务的利息所花的钱比你挣得的钱还多,明智的做法是留至少1000元现金以备不时之需。

请求信用卡公司降低利率,如果他们不答应的话,那就将债务从高利率的卡转到低利率的卡中,在做之前,要先考虑转账费(一般所转金额的3%),否则,转卡的费用比你储蓄的钱还要多。

如果可以的话,可以为其他债务融资。例如,当地信用社和社区银行也行允许你以相当的低利率借取现金以归还高利率的汽车贷款。贷款利率已经下降到历史上的最低点(7月份的30年期的固定利率为5.74%)如果你家中有足够的资金,那么筹集资金还债则不失为一个好方法。当你偿还你的高利率的债务以后,不要松懈,拿你花在那个账户的钱归还你下个高利率的债务。

现在是时候创立另一个自动转账,当发工资的时候,从你的活期存款中拿出可支配收入10%,存进你的储蓄账户。起先可能很难做到这一点,但是如果每次你都能拿甚至是25美元的话,那么你就将养成一个理财的好习惯。

如果你一旦实现了债务自由的话,那么你所做的牺牲算得了什么。住在北卡罗来纳州的夏洛特市的42岁的迈克尔.罗伯特说,“我在两年来还清了价值60000美元的债务,而且我已经设立了我的储蓄账户和退休金账户”。家用纺织品公司的主管说:“我们没有在高中和大学教授这方面的知识,这令我感到很惊恐。”

收益——现在你已经还清债务,开始储蓄了。

4 花得少 赚得多

大部分的家庭到都受到某种程度的收入的压力,收入出现停滞或者减少。小时工发现他们的工时数越来越少,有一半人口失业,而且在过去几年,他们不得不拿更少的工资。无论你是在哪个行业里,现在我们应该认真对待我们挣的每一分钱。

训练——这个训练有两部分组成,你要找到最低价格的商品,尽量让你税后收入的价值最大化。

第一阶段,世界上到处都是要花钱买的东西,但是你现金有限的话,你要区分你所想要的和你所需要的,几年前的观点认为“加油吧,扩大你的预算,尽可能买最贵的房子”。

如今,抵押贷款利率很吸引人,而且一系列刺激计划的实行,意味着2009年12前首次购房可以获得8000元的退款,但是信贷紧缩已经使一些人受到影响,例如31岁的茱莉亚.斯科特重新评估要抵押贷款多少钱才合适,“我和我的丈夫真的想要买一个房子。”斯科特在bargainbabe.com的博客上写道, “我们曾幻想在洛杉矶一个景色宜人的地方买一个三居室,但我们现在不得不考虑一个城镇环境不是那么好的地方的一间公寓,我们也许不会从银行借取符合条件的一半款项的贷款”。

在大部分的情况下,也许出租更划算,在你签订出租条约时,试着与房东商量定一个更合适的价格,大部分的房东都愿意接受降低租金或者给你一个月的免租期。

如果你在市场上买车时,先问你自己,一辆二手车是不是就足够了,记住,现在所有的车型都在优惠(如果你在2009年2月16号后买一辆新车,或者在2010年1月1号买车的话,你都能享受税收优惠,详细信息请登录税务局网站查阅)

一旦你知道你想要买什么东西,大件家具或者小玩意,你都可以登录shop.com, pricegrabber.com, shopzilla.com等网站找到从糖果到沙发的最低价格。

不要害怕不敢与当地商家讨价还价或者付现金,根据麻省理工商学院教授们所做的一项研究。相同的一样东西,刷卡消费要比付现金多付高于两倍的价钱。

第二阶段,无论你是想增加你的社会福利或增加你的工资收入,你都要寻找方式去挣更多的钱,例如申请加班,加时或者找一份兼职工作,住在亚拉巴马州的 Arley,49岁的法官泰瑞,在近十年里,开创了大学采购办公室。去年秋天,他还兼做小型企业顾问和个人理财顾问,“我一周在我的工作花大约50个小时,这限制了我空余时间。”他说“但如果你有意志力的话,一切都将有可能”

收益——更多的钱意味着有更多的选择和保障。

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